Cómo salir de deudas: método bola de nieve vs. avalancha
Tener varias deudas a la vez agobia porque no sabes por dónde empezar. Estos dos métodos te dan un orden claro, y elegir cualquiera de ellos es mucho mejor que no elegir ninguno.
Antes de empezar: la foto completa
Haz una lista de todas tus deudas con cuatro datos de cada una: saldo pendiente, tipo de interés anual (TAE), cuota mínima y fecha de pago. Incluye tarjetas de crédito, préstamos personales, financiación de compras, préstamos de familiares y descubiertos.
Después, decide cuánto puedes destinar cada mes por encima de las cuotas mínimas. Ese importe extra, aunque sea pequeño, es el motor de ambos métodos. Si no sabes de dónde sacarlo, empieza por el bloque de ahorro de la regla 50/30/20.
Método bola de nieve
Ordenas las deudas de menor a mayor saldo, sin mirar el interés. Todo el dinero extra va a la más pequeña. Cuando la terminas, sumas su cuota a la siguiente, y así sucesivamente: el pago "rueda" y crece como una bola de nieve.
Ventaja: ves resultados pronto. Eliminar una deuda entera en pocos meses da una motivación enorme y reduce el número de pagos que tienes que vigilar.
Inconveniente: puedes pagar algo más de intereses en total, porque quizá dejas para después la deuda más cara.
Método avalancha
Ordenas las deudas de mayor a menor tipo de interés. El dinero extra va a la más cara; cuando la liquidas, pasas a la siguiente.
Ventaja: matemáticamente es la opción que menos intereses te hace pagar.
Inconveniente: si la deuda más cara también es grande, puedes pasar muchos meses sin "tachar" ninguna, y es fácil desanimarse.
Ejemplo con números
Marcos tiene tres deudas y puede destinar 200 extra al mes, además de las cuotas mínimas (465 en total al mes):
| Deuda | Saldo | TAE | Cuota mínima |
|---|---|---|---|
| Tarjeta de crédito | 2.500 | 22 % | 75 |
| Préstamo pequeño | 800 | 12 % | 40 |
| Préstamo del coche | 6.000 | 6 % | 150 |
- Bola de nieve (préstamo pequeño → tarjeta → coche): liquida el préstamo pequeño en unos 4 meses y queda libre de deudas en 22 meses, pagando unos 820 de intereses.
- Avalancha (tarjeta → préstamo pequeño → coche): también termina en 22 meses, pero paga unos 769 de intereses.
La diferencia en este caso es de unos 50. Es dinero, sí, pero si la primera victoria rápida es lo que te mantiene constante, la bola de nieve puede salir más barata en la práctica. Cuanto mayor sea la diferencia de intereses entre tus deudas, más pesa la avalancha.
Cálculo aproximado con intereses mensuales sobre el saldo pendiente y cuotas constantes. Las cifras reales dependen de las condiciones de cada contrato.
Cuál elegir
- Elige avalancha si eres disciplinado y te motiva ver que ahorras intereses, o si tienes una deuda con un interés muy alto (tarjetas revolving, microcréditos).
- Elige bola de nieve si has intentado salir de deudas antes y lo dejaste, o si tienes muchas deudas pequeñas que te hacen sentir desbordado.
- ¿Dudas? Un híbrido funciona bien: liquida primero una o dos deudas muy pequeñas para ganar impulso y luego pasa a la avalancha.
Cómo acelerar el proceso
- Deja de generar deuda nueva. Guarda la tarjeta de crédito y usa débito mientras dure el plan.
- Crea un mini fondo de emergencia de unos 1.000 para que un imprevisto no te devuelva al punto de partida. Más en nuestra guía del fondo de emergencia.
- Negocia el tipo de interés. Llama a tu entidad y pregunta por condiciones mejores; a veces basta con pedirlo.
- Valora la reunificación con cuidado. Puede bajar la cuota, pero si alarga mucho el plazo acabarás pagando más. Compara siempre el coste total.
- Aplica cualquier ingreso extra. Pagas extra, devoluciones de impuestos o ventas de cosas que no usas.
- Celebra cada deuda liquidada con algo pequeño y barato. La motivación es parte del método.
Este artículo tiene fines exclusivamente informativos y educativos y no constituye asesoramiento financiero personalizado. Si tu situación de deuda es grave, busca ayuda en servicios públicos de asesoramiento o asociaciones de consumidores de tu país.