La regla del 4 %: cómo calcular cuánto necesitas para jubilarte
Una cuenta sencilla para ponerle cifra a un objetivo que suele parecer imposible de calcular.
Qué dice la regla
La regla del 4 % procede de estudios sobre carteras históricas de inversión. Propone que, si retiras cada año un 4 % del capital inicial (ajustado por inflación), el dinero tiene muchas probabilidades de durar unos 30 años.
Dicho al revés: el capital que necesitas es aproximadamente 25 veces lo que quieres retirar al año.
Ejemplo práctico
| Concepto | Al año |
|---|---|
| Gastos previstos en la jubilación | 24.000 |
| Pensión pública estimada | 15.000 |
| Lo que debe cubrir tu ahorro | 9.000 |
| Capital necesario (9.000 × 25) | 225.000 |
Si no contaras con pensión pública, el capital necesario para cubrir los 24.000 sería de 600.000. Por eso es tan importante estimar bien la pensión.
Limitaciones
- Se basa en datos del pasado, principalmente del mercado estadounidense. El futuro puede ser distinto.
- Supone 30 años de jubilación. Si te jubilas antes o vives más, conviene un porcentaje menor (3–3,5 %).
- No incluye impuestos ni comisiones, que reducen lo que realmente puedes gastar.
- Exige una cartera invertida, con parte en renta variable. Con el dinero en una cuenta sin rentabilidad, la inflación lo erosiona.
Cómo usarla bien
Tómala como una orientación para fijar un objetivo, no como una garantía. Calcula tu cifra, comprueba cuánto necesitas ahorrar al mes con nuestra calculadora de interés compuesto y revisa el plan cada pocos años. Para dar el primer paso, lee cuánto ahorrar para la jubilación.
Este artículo tiene fines exclusivamente informativos y educativos y no constituye asesoramiento financiero personalizado. Consulta con un profesional antes de tomar decisiones importantes.